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通道业务风险频现部分P2P平台自建资产渠道

发布时间:2020-02-19 06:31:18 阅读: 来源:开袋机厂家

除了欺诈类网贷平台,近期,以贷帮为典型的通道类业务风险不断暴露,而中汇在线踩雷事件更是让第三方通道型平台敲响了警钟,这也让P2P通道模式再次引发热议。

《每日经济新闻》记者注意到,目前,部分典型的通道型P2P平台开始尝试自建资产渠道,包括有利网,积木盒子,银客网等。

自建资产渠道可更好覆盖风险点

“作为纯通道而将风控主要交给合作机构来进行,其风险是不言而喻的。以小贷公司为例,双方虽有共同的业务追求,但在尽职调查、还款甚至项目的真实性上,项目推送方无疑有更多的操作空间,使得投资风险陡增。由于一般项目推送方还承诺兜底,在逾期失控、资金无以为继时,其(成)立假项目做庞氏(骗局)也是有可能的,这种渠道级别的断链风险是平台所不能承担的。鉴于此,自建渠道可以更好地从项目起源把握其风险,从销售、系统、尽调和审计方面逐一覆盖风险点。此外,除风险相对可控,自有渠道也可以提供稳定的项目来源,避免受到渠道波动(甚至失去)的影响。”积木盒子风控副总裁谢群分析指出。

谢群进一步表示,从目前已有自建渠道的平台来看,一旦建成,是有较强的持续性。事实上,一般的线下债权渠道(门店)近年发展比较迅猛,而得到P2P网上资金支持的自有渠道无疑更有优势。

不过,易通贷CEO康文表示,虽然将P2P定义为中介平台,但目前纯通道业务模式不适合国情;同时,对于其他P2P平台采用介入资产端模式,个人不看好,原因之一就是成本高。

可持续性考验平台资金实力

对于P2P通道模式,仁和智本资产管理集团合伙人陈宇日前指出,“P2P平台自己没有资产,也无能力建立资产,然后就联合大量的资产生产方来提供资产;(P2P平台)作为通道帮助这些资产更好地在线销售,通道模式的本质其实是非标资产的证券化过程。如果能实现真正的证券化,其实是挺好的事情,但难就难在我国很难实现所谓真正的证券化。”

或许,正是因为考虑到上述难点,《每日经济新闻》记者注意到,部分典型的通道型P2P平台,如有利网,积木盒子,银客网等,已经开始尝试自建资产渠道。

“自建渠道是出于对于不同资产类型分散资产的考虑,也是从安全性角度考虑。自建渠道能够丰富平台当前的资产类型,拓展与小贷公司合作的模式,提升风险控制能力,掌握更多的借款数据。”有利网相关人士分析指出。

银客网相关人士也对《每日经济新闻》记者表示,其平台也已经自建与深度合作了多个标准化资产品类,如房产抵押类项目。同时,计划在2015年加强线下资产端的发展与合作规模。安全必须放在第一位,在此基础上寻找与开拓标准化的资产,也决定着平台能否快速发展,如房产抵押这类项目非常标准化,且资产优质,风控评估、处置等也会较为便利。

那么,这种自建渠道可持续性又如何呢?

“目前,资金量较小,作为一种尝试。在尝试过程中,首先,要做到有专业的人来做专业的事;其次,就是风险控制,建立针对不同资产的风控模型和能力。”上述有利网相关人士表示。

上述银客网人士也认为,市场上的优质资产一定会成为2015年P2P平台间争夺的要点,这是必须要紧紧把握,也是可持续的。目前,行业内已逐步涌现出一些细分雏形,原有的P2P平台通过初步建立线上平台,占领C端资金,而后基本都在大力下沉业务,目的也是为了在资产端这个金融安全核心建立壁垒。事实上,产品安全性决定着平台发展,投资人再多,项目一旦出问题,风控不得力,坏账无法覆盖也是不行的。

寇权则对《每日经济新闻》记者表示,P2P平台的核心竞争力是风控,然而,做通道型业务就意味着平台风控或多或少依赖于其他机构,并且平台在项目的获取上较为被动。P2P平台自建渠道的优势,是可掌握更多的优质资源,并在第一时间对优质项目进行风控掌握;不过,平台自建渠道将会增加平台的人力物力等相关成本,最终能持续多久,还要看平台的运营模式及资金实力。

通道业务风险不断暴露

据网贷天眼方面梳理,目前,P2P市场主要有以下几种通道模式:纯通道,即纯为P2P平台提供通道服务(如网贷之家出品的“投之家”);合作型,即与P2P平台合作推出所谓新产品的通道服务(如微财富);类ETF型,即平台先用自有资金购买大量的P2P平台债权,形成一个每日浮动利率的债权池,然后债权转让的形式销售给用户 (如火球网的火球计划);还有就是拿线下债权或给线下金融机构做通道,典型的如有利网和积木盒子。

值得注意的是,2014年下半年以来,P2P通道业务的风险不断暴露。先有贷帮网因一笔1280万元的逾期遭遇危机,接着中汇在线爆雷,使得线上第三方销售平台微财富陷“兑付门”……

“通道业务风险频现,其实是个很正常的现象,传统金融领域爆发出来的风险比P2P要多得多,金额也更大,只不过当前处于信息化时代,P2P行业一旦出现这种风险其传播与信息扩散会更快。风险其实并不可怕,可怕的是看不见的风险,如果单纯做通道,无法在资产端进行有效风控,那么通道型平台的缺陷就严重暴露。互联网金融必须要重视的核心能力都是风险控制,这是所有平台都必须坚持的,重风控与信息中介也不冲突,反而有助于发挥通道型平台的优势,让优质资产及项目模式发挥更大价值。”银客网相关人士分析表示。

中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利向《每日经济新闻》记者指出,通道类业务是一种投机性行为,风险频现的原因在于项目本身存在高危性以及P2P平台的风控能力弱。随着银行及相关金融机构在互联网方面逐渐成熟,目前发展通道业务的P2P平台可能会被边缘化。

钱海利表示,P2P平台通常靠高收益吸引用户,正常的投资收益在市场上是没有竞争力的。在巨大的利益面前,平台大多把风险意识放在一边,自动或被迫追逐通道业务。其实,缺乏运营经验的P2P平台应该从事风险分散、结构合理的项目运营,对于资金项目过大、风险过高的项目一定要慎重进入,一旦出事对平台和投资人的打击比较沉重。

鑫茂荣信财富总裁寇权亦表示,目前,一些P2P平台在具体操作上,有意无意引入高风险项目,使平台资金流向了房地产、矿产、股票、创投等高风险领域,一旦交易流程环节过多增加,将成为行业风险频现的主要原因。从平台经营的原点来说,通道业务不能说是P2P的本业,只能是另一种“增信”业务。在这种模式下,平台只能部分介入或者完全不介入风控,一旦出现大规模逾期风险事件,平台无法第一时间有充足准备来应对,命运无法掌握在自己手里。

P2P市场主要通道模式

◎纯为P2P平台提供通道服务

◎与P2P平台合作推出新产品通道服务

◎平台先用自有资金购买大量P2P平台债权,形成每日浮动利率债权池,然后以债权转让的形式销售给用户

◎平台用线下债权或给线下金融机构做通道

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